Det finnes flere måte å refinansiere på, både med og uten sikkerhet. Og det er mange faktorer å ta hensyn til når du skal velge en avtale. Her finner du alt du trenger å vite om refinansiering slik at du kan finne den avtalen som passer deg.
Kort om refinansiering
Refinansiering er enkelt forklart å ta opp et nytt lån for å nedbetale et eller flere andre lån. Dette kan for eksempel være å samle usikre lån og kreditter i et større forbrukslån. Eller søke om økt boliglån for å inkludere andre lån i dette. Målet er det samme, å oppnå en bedre avtale enn det du har i dag.
Det mest lønnsomme med refinansiering er muligheten til å kutte kostnader. Når du søker om refinansiering kan ikke bankene tilby deg en dårligere avtale enn hva du har i dag. Dette gjelder spesielt for refinansiering av usikre lån med et refinansieringslån. Så har du flere lån og kreditter er det verdt å søke refinansiering, du vil spare penger på det. Er du ikke fornøyd med vilkårene på boliglånet kan du søke om å flytte lånet til en bank med bedre vilkår. Dette sparer deg for utgifter knyttet til blant annet renter og gebyrer.
Fordeler med refinansiering
Det finnes flere gode grunner til å refinansiere lån og kreditter. Det er knyttet fordeler til denne løsningen, som blant annet
- Bedre oversikt over økonomien
- Billigere månedlige kostnader
- Kortere nedbetalingstid
- Bedre vilkår og lavere totale kostnader
Ulike typer refinansiering
Ulike typer lån krever ulike typer refinansiering. Du kan for eksempel ikke benytte deg av et usikkert lån til refinansiering av boliglånet. Men du kan søke om lån med sikkerhet til å refinansiere usikre lån og kreditter. Alternativene til refinansiering er boliglån, lån med sikkerhet i boligen og lån uten sikkerhet, såkalt refinansieringslån.
Refinansiering av boliglån
Å refinansiere boliglånet kan gjøres på forskjellige måter. Du kan refinansiere ved å øke boliglånet inntil 85 % av boligens verdi, såkalt opplåning. Før du gjør dette er det verdt å få en verdivurdering av boligen. Har den steget i verdi kan du låne mer eller få bedre vilkår med lavere belåningsgrad. Grunner til å øke boliglånet kan være for å ha råd til oppussing eller samle alle lån og kreditter i boliglånet.
En annen måte å refinansiere boliglånet på er å flytte lånet. Da kan du samtidig søke om økt lån. Gode grunner til å flytte boliglånet er bedre vilkår knyttet til renter og gebyrer, lavere månedlige kostnader og endringer i nedbetalingstiden.
Refinansiere med sikkerhet
Når du refinansierer med sikkerhet vil bankene kunne ta pant i boligen tilsvarende lånets beløp. På denne måten får du bedre vilkår knyttet til rente, siden banken har redusert risiko med sikkerhet. Lånet vil heller ikke påvirke boliglånet eller bli en del av dette. Dette kan være en god løsning hvis du ikke har boliglån eller relativt lavt lån sammenlignet med boligens verdi. Bankene kan ikke ta mer pant i boligen enn 85 % av verdien.
Refinansieringslån uten sikkerhet
Et refinansieringslån er i praksis et forbrukslån som brukes til å refinansiere andre lån og kreditter. Denne type lån har en begrensning på 600 000 kroner og maksimal nedbetalingstid på 15 år. Det er likevel anbefalt å ikke overstige fem år hvis du kan håndtere dette beløpet. Dette av den enkle grunn at kortere nedbetalingstid gir lavere totale kostnader, som er målet med refinansiering. Bankene vil heller ikke innvilge et lån til refinansiering som vil bli dyrere eller ta lengre tid å nedbetale enn den avtalen du har i dag.
Kostnader knyttet til refinansiering
Renter og gebyrer er noe du må betale uavhengig av hvilket type lån du har. Renter er det banken krever som betaling for å låne deg penger. Mens gebyrer er et ekstra påslag for å opprette og håndtere lånet for deg.
Renter
Lånetilbud har to renter, effektiv og nominell rente. Den nominelle renten er hva banken tar betalt for å låne ut penger. Dette er med andre ord det du betaler til banken i løpet av et år. Mens effektive renter viser den faktisk kostnaden, inkludert renter og gebyrer. Dette er hva du faktisk betaler i løpet av et år.
Gebyrer
Når du inngår en låneavtale med en bank må du betale et etableringsgebyr. Dette trekkes i de fleste tilfeller fra lånebeløpet du får utbetalt. Satsene på etableringsgebyr varierer etter lånebeløp, men ligger i gjennomsnitt mellom 500 og 1 000 kroner. I tillegg vil du møte på månedlige gebyrer som termin- eller administrasjonsgebyrer. Disse utgjør et sted mellom 29 og 59 kroner som legges til hver måned. Det finnes banker som ikke krever månedlige gebyrer, men det er få av dem.
I tillegg til såkalte faste gebyrer vil du kunne bli pålagt ekstra gebyrer som faktura- og purregebyr. Fakturagebyr er noe du må betale for å få faktura tilsendt i posten. Har du opprettet avtalegiro eller e-faktura unngår du denne. Purregebyr får du kun hvis du ikke har betalt regningen i tide og banken må sende en påminnelse. Husker du å betale i tide vil du også unngå dette gebyret.
Hvordan søke om refinansiering
Å søke om refinansiering er relativt enkelt og kan gjøres på nett. Sørg for å ha all informasjon om gjeld og inntekt tilgjengelig, og velg en søkemetode som passer for deg.
Innhenting av informasjon
Informasjon som er viktig å få med i søknad om refinansiering er nøyaktig gjeld og din årlige inntekt fra jobb og andre områder. Du kan finne informasjon om lån med sikkerhet, slik som bolig og billån i nettbanken. Har du studielån finner du din totale gjeld hos Lånekassen.no, mens lån uten sikkerhet og kredittrammer er tilgjengelig i Gjeldsregisteret. Du kan også gi banken tilgang til å innhente informasjon fra Gjeldsregisteret og Skatteetaten automatisk, men pass på å dobbeltsjekke at disse tallene stemmer.
Valg av søknadsmetode
Om du ønsker å refinansiere med boliglånet kan du søke om å øke lånet i banken du har lånet i. Kan ikke banken tilby refinansiering eller bedre vilkår kan du søke en annen bank om å flytte lånet dit. Dette gjøres i nettbanken hos den aktuelle banken.
Skal du søke om refinansiering uten sikkerhet kan du søke gjennom en låneportal eller en lånemegler.
Låneportal
Her får du en oversikt over alle lånetilbud som passer dine kriterier for beløp og nedbetalingstid. Din alder vil også påvirke listen over lånetilbud. Denne oversikten viser alle bankene som kan tilby refinansiering, og et estimat av kostnadene knyttet til renter, gebyrer og månedlig beløp. Husk at dette bare er et estimat, og ikke et faktisk lånetilbud. Finner du et tilbud som passer ditt behov kan du gå direkte til lånesøknaden gjennom link hos portalen.
Lånemegler
Søker du gjennom en lånemegler vil søknaden din bli behandlet av flere ulike banker og lånetilbydere. Du trenger kun sende inn en søknad om lån, megleren vil videresende denne til alle sine samarbeidspartnere. Fordelen med denne metoden er at du får lånesøknaden vurdert av flere ulike banker og tilbydere, noe som øker sjansen for å få innvilget lånet. Det er også enklere å sammenligne ulike lånetilbud når alle ligger på ett og samme sted.
Sammenligning av lånetilbud
Før du inngår en avtale om refinansiering er det viktig å sammenligne tilbudene. Se på nominelle og effektive renter, gebyrer og hvor høye de totale kostnadene blir. Det er også verdt å sammenligne lån med og uten sikkerhet mot hverandre. Selv om lån med sikkerhet har lavere renter er nedbetalingstiden relativt mye lengre. Dette kan føre til at du betaler tilbake mer enn hva du ville gjort med et refinansieringslån uten sikkerhet. Vurder alltid mulighetene og velg den avtalen som passer din økonomi og som gir deg de beste vilkårene